Franšiza - koristan pojam prilikom ugovaranja osiguranja
ŠTO JE FRANŠIZA?
Franšiza podrazumijeva sudjelovanje osigurane osobe u šteti i to u unaprijed definiranom iznosu. Ona zapravo određuje način na koji ćete sudjelovati u podmirenju štete. Pojednostavljeno, ako je ugovorom o osiguranju predviđena franšiza, osiguranik dio štete snosi sam, a naknada se iz osiguranja umanjuje za ugovoreni iznos franšize. Primjerice, ako ukupna šteta u vašem stanu ili na vašem vozilu iznosi 10 000 kn, a franšiza je ugovorena na 3000 kn, osiguravajuća kuća platit će 7000 kn, a vi ćete podmiriti 3000 kn.
Važno je znati da ako, u slučaju pozitivno riješenog odštetnog zahtjeva, franšiza premašuje iznos štete, osnova za isplatu osigurnine ne postoji. Odnosno, ako ugovorena franšiza iznosi 3000 kn, a šteta iznosi 2500 kn, vaš osiguravatelj neće vam isplatiti odštetu. Stoga se prije potpisa ugovora o osiguranju potrebno informirati o franšizama i posljedicama njihovog korištenja u ugovoru. Pored navedenog, treba imati na umu kako društva za osiguranje samostalno donose uvjete osiguranja i oni se mogu razlikovati od jednog do drugog osiguravatelja.
DVIJE VRSTE FRANŠIZE
Postoje dvije vrste franšiza, odbitna franšiza te integralna (ili obična franšiza). Odmah ćemo pojednostaviti. U slučaju da ugovorena odbitna franšiza iznosi 1000 kn, a šteta je procijenjena na 1500 kn, osiguravajuće društvo isplatit će 500 kn, odnosno iznos preko definiranog iznosa franšize.
Kod integralne franšize, društvo će isplatiti cijeli iznos procijenjene štete, tj. 1500 kuna, ali samo u slučaju kada je iznos štete veći od iznosa franšize. Odnosno, ako bi iznos procijenjene štete bio manji od ugovornog iznosa integralne franšize, npr. 900 kn, društvo ne bi isplatilo ništa.
Ako se ugovori franšiza, iznos premije niži je nego u slučaju istovrsnog osiguranja bez ugovorene franšize.
KAKO SE UGOVARA?
Visina franšize u pravilu je navedena u općim uvjetima osiguranja, a može biti zapisana i u polici osiguranja. Kod određenih vrsta osiguranja klijent se može sam odlučiti želi li zaključiti osiguranje s nekim drugim oblikom franšize.
U tom slučaju, njegov će se izbor navesti na polici osiguranja kao doplata (ako se stranka odlučila za nižu franšizu) ili kao popust (ako se stranka odlučila za višu franšizu).
Pritom se zapisuje vrsta i visina franšize. Ako se franšiza ne spominje niti u uvjetima niti na polici osiguranja, smatra se da nije dogovorena. U slučaju da je zapis u polici drukčiji od zapisa u uvjetima, vrijedi onaj naveden u polici.
KAKO SE IZRAČUNAVA?
Franšiza se može računati na nekoliko načina:
a) u apsolutnom iznosu – ako ukupna šteta iznosi 20 000 kn, a franšiza je ugovorena na 3000 kn, ugovaratelj mora sam podmiriti štetu od 3000 kn.
b) u postotku iznosa osiguranja –ako je ugovorena polica osiguranja od 50 000 kn s franšizom od 2 %, a ukupna šteta iznosi 20 000 kuna, korisnik plaća 2 % od 50 000 kn, odnosno 1000 kn štete.
c) u postotku iznosa štete – ako je u polici ugovorena franšiza od 1 % od iznosa štete, a ukupna šteta iznosi 20.000 kuna, ugovaratelj će podmiriti štetu od 200 kuna.
d) kao kombinacija iznosa štete u postotnom i apsolutnom iznosu – primjerice, ugovorena je franšiza od 5 % iznosa štete, s time da franšiza ne smije biti manja od 1000 kn i viša od 5000 kn, a radi se o ukupnoj šteti od 20 000 kn. U tom slučaju korisnik će morati platiti 1000 kuna.
Osim navedenog, u nekim situacijama i za neke vrste osiguranja gdje je to primjenjivo, franšiza se može izraziti i kao vremenska jedinica. Primjerice, kod osiguranja zastoja u poslovanju gdje je vremenska franšiza određena na tri dana, osiguranje će nadoknaditi štetu koja nastane od četvrtog dana zastoja pa nadalje.
