Čemu služi osiguranje života?
Što je osiguranje života i čemu ono služi?
Osnovni cilj životnog osiguranja jest financijska zaštita obitelji u slučaju smrti ili teške bolesti osigurane osobe. Vrlo često se kod životnog osiguranja izbjegava govoriti o rizicima koje, u slučaju njihovog nastanka, financijski pokriva polica životnog osiguranja. Međutim, upravo zbog izbjegavanja riječi „smrt“ i „teška bolest“ svijest o tome koliki one gubitak za obitelj predstavljaju nije dovoljno razvijena.
Sigurno znate kako o vama ovise ili će tek ovisiti drugi članovi obitelji. Svatko od nas ima (ili će imati) osobu koju financijski pomaže – bilo da se radi o starijim i/ili bolesnim roditeljima, djeci koju treba odgajati i školovati ili drugim članovima obitelji koji možda imaju slabiju financijsku situaciju.
Smrt voljene osobe spada među jedno od najtežih životnih iskustava, a tuga među osnovne emocije (uz radost, strah i bijes). Upravo zato o njoj ne želimo razmišljati i potiskujemo moguće scenarije. Međutim, osim tuge i boli koja se javlja zbog gubitka voljene osobe, obitelj se bez odgode suočava i s drugim gubitcima – najčešće onim financijskim. Prije svega tu su troškovi pogreba, dugova i neotplaćenih kredita, a zatim tu dolazi i budućnost osoba koje ostaju nakon smrti – kako nadomjestiti manjak u mjesečnom ili godišnjem budžetu obitelji? Tu su svakako troškovi života, ali i drugi troškovi poput školovanja djece, liječenja roditelja, održavanja kućanstva i ostalo.
Stoga životno osiguranje funkcionira na način da uplaćujete određenu svotu novaca s primarnom svrhom zaštite vaših obitelji i bližnjih.
Različite vrste osiguranja i najčešći uzrok nesporazuma
Životna osiguranja mogu se podijeliti u četiri osnovne skupine:
- Klasična (mješovita) životna osiguranja koja imaju pokriće za slučaj smrti i za slučaj doživljenja; kod nekih osiguravatelja postoje i određene vrste mješovitih životnih osiguranja koja, uz pokrića za slučaj smrti i doživljenja, nude i pokriće za teške bolesti;
- Riziko životna osiguranja koja imaju pokriće samo za slučaj smrti;
- Štedna životna osiguranja koja imaju pokriće za slučaj doživljenja – najčešće dječja životna osiguranja;
- Životna osiguranja povezana s ulaganjem u investicijske fondove koja imaju određeno pokriće za smrt, a u slučaju doživljenja korisniku se isplaćuje novčana vrijednost investicijskog računa. Ovakve vrste osiguranja popularne su kod onih koji žele dodatno oplemeniti svoj uloženi novac uz prihvat rizika (vezano uz poslovanje fondova), a idealne su za osobe koje već imaju neku policu klasičnog životnog osiguranja.
Kako funkcioniraju klasična životna osiguranja i što je doživljenje?
Kod ugovaranja životnog osiguranja svatko bira osiguranu svotu – točan iznos novaca koji će dobiti u:
- Slučaju nastanka osiguranog slučaja (smrti/teške bolesti)
- Slučaju da (na radost svih) istekne rok na koji se polica ugovorila - doživljenje
Isplata za doživljenje
Da, dobro ste pročitali. Klasično životno osiguranje razlikuje se od gotovo svih drugih vrsta osiguranja jer, za razliku od automobilskog osiguranja ili osiguranja doma gdje plaćate samo za slučaj da se nešto dogodi, niti u jednom slučaju novac ne zadržava osiguravatelj već novac uvijek dobivate – vi ili članovi vaše obitelji. Termin koji koristimo za istek ugovorenog roka police životnog osiguranja zovemo „doživljenje“ i u osiguranju taj pojam najviše volimo. Zašto? Zato što znamo da je naša stranka doživjela zdrava istek svoje police osiguranja i sretni smo što ćemo joj isplatiti osiguranu svotu kojom će moći ostvariti možda neke svoje dugo sanjane snove. Kome je na odmet konkretna svota novaca koju smo prikupili dugogodišnjim discipliniranim odvajanjem manjih iznosa?
Koja je prednost životnog osiguranja u odnosu na štednju u banci?
Mnogi će pomisliti kako im je svejedno uplaćivali oni svoj novac na štednju u banku ili ugovorili policu osiguranja života pa uplaćivali taj isti novac osiguravajućoj kući. Mnogi će reći i da je prva varijanta bolja.
No, to jednostavno nisu usporedivi proizvodi. Zašto?
- Zato što je životno osiguranje prije svega OSIGURANJE. Ono podrazumijeva da ste tijekom cijelog trajanja financijski zaštitili članove svoje obitelji za slučaj smrti i/ili teške bolesti na punu osiguranu svotu. To znači da u trenutku nastanka osiguranog slučaja, dogodi li se on nakon 3 mjeseca plaćanja premije ili 10 godina, članovi vaše obitelji dobivaju PUNU osiguranu svotu, bez obzira koliko je do tada novaca uplaćeno. U banci to nije tako. U banci nasljednici dobivaju samo onaj dio novca koji je do tad uplaćen.
- Ovisno o odabranom programu životnog osiguranja, osigurane svote mogu biti i dvostruke i trostruke u slučaju nastanka osiguranog slučaja.
Jedna od glavnih nedostataka životnog osiguranja u odnosu na štednju u bankama jest nemogućnost podizanja novca prije isteka ugovorenog roka, odnosno neisplativost tog poteza. Međutim, sve više banaka i kod ranije isplate štednje zaračunava izlaznu naknadu.
U svakom slučaju, životno osiguranje je važna, dugoročna financijska obveza koju treba pažljivo planirati kako bi se iskoristio njegov puni potencijal.
Više o GRAWE programima životnih osiguranja pročitajte na https://www.grawe.hr/zivotna-osiguranja/
